[МУЗЫКА] [МУЗЫКА] [МУЗЫКА] Осенью 2016 года, выступая на форуме, посвященном автоматически управляемым автомобилям, глава Intel Брайан Кржанич провозгласил, что информация — это новая нефть. Позже в своем блоге он раскрыл свой тезис заявив, в частности, что так же, как нефть преобразовала наш мир в течение прошлого века, информация будет преобразовывать его в следующие сто лет и далее. Судя по динамике акций компаний, специализирующихся на работе с данными, инвесторы солидарны с тезисом про новую нефть — ТОП5 крупнейших компаний мира являются технологическими. Глава Сбербанка Герман Греф в 2016 году как бы отвечая на тезис Кржанича заявил, что если данные это новая нефть, то мы, Сбербанк — нефтяная компания, которая торгует сырой нефтью. В действительности информация является таким же фундаментальным ресурсом для банков, как и для технологических Интернет-компаний. С одной стороны банки располагают огромным количеством данных — они знают где, как и на что их клиенты тратят деньги. Отслеживая то, как клиенты выполняют или не выполняют обязательства по кредитам, банки получают уникальные знания об их кредитоспособности. С другой стороны, банки потребляют данные и доступ к данным является жизненно необходимым в условиях высокой конкурентной борьбы. Так как банковские продукты сложно индивидуально персонифицировать, основная конкуренция происходит в сфере оценки рисков, кастомизации продуктов под нужды каждого отдельного клиента с учетом возможности кросс-продаж и ценообразования, с учетом всех вышеупомянутых факторов. Очевидно, что для успешной реализации всех этих процедур нужно знать о клиента максимум, и для этого необходимы не только внутренние, но и внешние данные. Почему информация настолько важна для современной экономики и владение ею так сильно ценится инвесторами? Во-первых, доступ к данным позволяет понимать потребности потребителей, что создает колоссальное преимущество в маркетинге. Google знает, что люди ищут в Интернете, Facebook знает, что они любят, Amazon — что они покупают. Это дает указанным компаниям возможность моментально отслеживать тренды и подстраивать под них свои продуктовые предложения. Именно поэтому каждый второй доллар, который американские покупатели тратят в Интернете, проходит через Amazon, а на Google и Facebook приходится более 90 % рынка цифровой рекламы США. Во-вторых, доступ к данным создает самоусиливающийся сетевой эффект. Чем больше людей ищет информацию в Google, тем большим преимуществом обладает Google для совершенствования алгоритмов поиска и, соответственно, привлечения и удержания пользователей. Аналогично, чем больше людей пользуется Uber, тем больше возможностей компания получает для совершенствования алгоритмов навигации и ценообразования, которые обеспечили ее доминирование на рынке. Для того чтобы получить максимально конкурентное преимущество в условиях цифровой экономики банки должны усиливать работы по всем трем элементам цепи создания стоимости из информации. Первый элемент: развитие и расширение источников данных. С одной стороны банки должны научиться собирать и хранить все данные, к которым у них есть доступ. Также они могут существенно усилить свой потенциал, покупая недоступные им напрямую данные у других компаний — например, у Интернет-поисковиков или телекоммуникационных компаний. Здесь нельзя не упомянуть о сложностях, связанных с обработкой данных. Так как многие виды данных (например, транзакционные) не являются структурированными, для того, чтобы выделить из них ценные сведения о поведении клиентов, необходимо использовать технологии машинного обучения. Второй элемент создания стоимости — развитие инфраструктуры и хранения и обработки данных. Задача хранения информации не проста. Многие банки, например, до сих пор не хранят транзакционные данные клиентов достаточно продолжительное время чтобы использовать их для построения систем кредитного скоринга. В интересах банков инвестировать в построение гибкой и мощной структуры, позволяющей использовать потенциал накопленных данных (озер данных) для решения бизнес-задач. Третий элемент цепи создания стоимости — полноценное использование данных. Как правило банки не используют на полную мощность даже те данных с обработкой и хранением которых у них не возникает проблем. Например, данные, используемые для кредитного скоринга (как правило, владелец — подразделение риск-менеджмента) зачастую не используются для таргетирования клиентов сферой ответственности бизнес-подразделений и наоборот. Направлениями, в которых банки могут и должны использовать потенциал своих данных в первую очередь являются: целевой маркетинг и кросс-продажи; ценообразование и кастомизация; всесторонняя оценка рисков (кредитный риск, риск долгосрочного погашения кредита, риск изъятия депозита, риск мошенничества); портфельный мониторинг; стратегия взыскания; внутренняя аналитика. Таким образом доступ к уникальной информации дает конкурентное преимущество, возможности лучше понимать потребности клиентов. Банки получают доступ к большим массивам уникальной информации о клиентах в процессах транзакционного обслуживания и выдачи кредитов. Для полноценного извлечения стоимости из информации необходимо развивать все три элемента цепи создания стоимости. Получение данных, хранение, обработка и использование данных. [МУЗЫКА] [МУЗЫКА]
