[МУЗЫКА]
[МУЗЫКА] [МУЗЫКА] Осенью 2016 года,
выступая на форуме, посвященном автоматически управляемым автомобилям,
глава Intel Брайан Кржанич провозгласил, что информация — это новая нефть.
Позже в своем блоге он раскрыл свой тезис заявив, в частности,
что так же, как нефть преобразовала наш мир в течение прошлого века,
информация будет преобразовывать его в следующие сто лет и далее.
Судя по динамике акций компаний, специализирующихся на работе с данными,
инвесторы солидарны с тезисом про новую нефть — ТОП5 крупнейших компаний мира
являются технологическими.
Глава Сбербанка Герман Греф в 2016 году как бы отвечая на тезис Кржанича заявил,
что если данные это новая нефть, то мы, Сбербанк — нефтяная компания,
которая торгует сырой нефтью.
В действительности информация является таким же фундаментальным ресурсом для
банков, как и для технологических Интернет-компаний.
С одной стороны банки располагают огромным количеством данных — они знают где,
как и на что их клиенты тратят деньги.
Отслеживая то, как клиенты выполняют или не выполняют обязательства по кредитам,
банки получают уникальные знания об их кредитоспособности.
С другой стороны, банки потребляют данные и доступ к данным является
жизненно необходимым в условиях высокой конкурентной борьбы.
Так как банковские продукты сложно индивидуально персонифицировать,
основная конкуренция происходит в сфере оценки рисков,
кастомизации продуктов под нужды каждого отдельного клиента с учетом возможности
кросс-продаж и ценообразования, с учетом всех вышеупомянутых факторов.
Очевидно, что для успешной реализации всех этих процедур нужно знать о
клиента максимум, и для этого необходимы не только внутренние, но и внешние данные.
Почему информация настолько важна для современной экономики и владение ею так
сильно ценится инвесторами?
Во-первых, доступ к данным позволяет понимать потребности потребителей,
что создает колоссальное преимущество в маркетинге.
Google знает, что люди ищут в Интернете, Facebook знает, что они любят,
Amazon — что они покупают.
Это дает указанным компаниям возможность моментально отслеживать тренды и
подстраивать под них свои продуктовые предложения.
Именно поэтому каждый второй доллар,
который американские покупатели тратят в Интернете, проходит через Amazon,
а на Google и Facebook приходится более 90 % рынка цифровой рекламы США.
Во-вторых, доступ к данным создает самоусиливающийся сетевой эффект.
Чем больше людей ищет информацию в Google,
тем большим преимуществом обладает Google для совершенствования алгоритмов поиска и,
соответственно, привлечения и удержания пользователей.
Аналогично, чем больше людей пользуется Uber, тем больше возможностей компания
получает для совершенствования алгоритмов навигации и ценообразования,
которые обеспечили ее доминирование на рынке.
Для того чтобы получить максимально конкурентное преимущество в условиях
цифровой экономики банки должны усиливать работы по всем трем элементам цепи
создания стоимости из информации.
Первый элемент: развитие и расширение источников данных.
С одной стороны банки должны научиться собирать и хранить все данные,
к которым у них есть доступ.
Также они могут существенно усилить свой потенциал,
покупая недоступные им напрямую данные у других компаний — например,
у Интернет-поисковиков или телекоммуникационных компаний.
Здесь нельзя не упомянуть о сложностях, связанных с обработкой данных.
Так как многие виды данных (например,
транзакционные) не являются структурированными, для того,
чтобы выделить из них ценные сведения о поведении клиентов,
необходимо использовать технологии машинного обучения.
Второй элемент создания стоимости — развитие инфраструктуры и хранения и
обработки данных.
Задача хранения информации не проста.
Многие банки, например,
до сих пор не хранят транзакционные данные клиентов достаточно продолжительное время
чтобы использовать их для построения систем кредитного скоринга.
В интересах банков инвестировать в построение гибкой и мощной структуры,
позволяющей использовать потенциал накопленных данных (озер данных) для
решения бизнес-задач.
Третий элемент цепи создания стоимости — полноценное использование данных.
Как правило банки не используют на полную мощность даже те
данных с обработкой и хранением которых у них не возникает проблем.
Например, данные, используемые для кредитного скоринга (как правило, владелец
— подразделение риск-менеджмента) зачастую не используются для таргетирования
клиентов сферой ответственности бизнес-подразделений и наоборот.
Направлениями, в которых банки могут и должны использовать потенциал своих данных
в первую очередь являются: целевой маркетинг и кросс-продажи; ценообразование
и кастомизация; всесторонняя оценка рисков (кредитный риск,
риск долгосрочного погашения кредита, риск изъятия депозита, риск мошенничества);
портфельный мониторинг; стратегия взыскания; внутренняя аналитика.
Таким образом доступ к уникальной информации дает конкурентное преимущество,
возможности лучше понимать потребности клиентов.
Банки получают доступ к большим массивам уникальной информации о клиентах в
процессах транзакционного обслуживания и выдачи кредитов.
Для полноценного извлечения стоимости из
информации необходимо развивать все три элемента цепи создания стоимости.
Получение данных, хранение, обработка и использование данных.
[МУЗЫКА]
[МУЗЫКА]
Илья Алексеевич АндросовСFA
Ольга Николаевна Щербаковак.э.н., MRICS
